银联与银行力推便捷开户，用户为何就是不买账，银联贵宾礼遇

近日银联低调召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月网络营销培训再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月五大行就建立了虚拟账户互联互通的联盟；之后12家股份制银行成立了网盟；此外还有一些地方性银行成立了跨省网盟。大家做的都是同一件事那便是打通银行间账户的互认互通为银行账户虚拟化的发展扫清障碍。

然而问题在于银行账户虚拟化正式落地已半年有余从市场反应来看远没有当初预期地乐观。去年《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》发布后笔者曾撰文《“三类账户”释放银行潜力互金行业遭遇飓风来袭？》非常看好银行账户虚拟化认为将从根本上改变银行的获客逻辑从而加速银行业务的互联网化转型给整个行业带来令人振奋的想象空间。

在银行账户虚拟化之前对用户而言即便下载了一家银行APP只要你没有去线下网点把这家银行的借记卡给办了就休想成为这款APP的用户。而对于很多中小银行而言其网点数量实在有限的很所以用户即便心有所属但苦于找不到物理网点也只能慨然放弃了。

而银行账户的虚拟化意味着你只要拥有任何一家银行的I类账户（可简单理解成在网点办理的实体银行卡或存折）就可以下载并注册任何一家银行的APP从而可以操作该APP上的几乎所有业务。举个不甚恰当的例子原来的手机银行APP只针对会员（即实体借记卡用户）开放现在针对所有用户开放了听上去是不是很美好？

“12月1号以后一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙银行业务拓展不再受制于本行客户规模获客壁垒消除银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。”

那为何银行账户虚拟化实施半年有余用户却并不买账呢？嗯这个问题问的好只不过用户为何要买账呢？

对用户而言手机上的金融类APP已经有很多了甚至能占满一屏。

就拿银行类APP来讲工资卡所在银行需要下一个APP房贷所在银行需要下一个APP消费贷所在银行需要下一个APP甚至信用卡所在银行也需要下一个APP不要忘记不少人手中都至少三五张信用卡。此外用户手机上可能还有第三方支付APPP2P的APP消费贷的APP；炒股也需要下个APP。

所以在问这个问题之前银行不妨审视下自家的产品能为用户提供什么额外的服务或增值体验。否则别人家有啥你有啥没有特色没有差异那用户何必多次一举注册你家产品呢？仅仅因为手机银行APP开放注册了用户就要买账吗？

问题恰恰在于绝大多数银行的APP都缺乏特色并没有吸引用户的地方。

想想看你手机中的那几款银行APP一个月打开几次？打开后又干些什么？就我而言发工资当天会打开银行APP把钱转到苏宁金融APP中买点货币基金或者定期理财；收到转账短信时会打开银行APP看看是打款人是谁；有时候还房贷前也会打开银行APP确认下还贷金额是否足够；其他时候口碑营销确认下还贷金额是否足够；其他时候真的就很少打开了。

显然在用户眼中银行APP仍然是个很低频的产品。当然针对特定的场景也是刚需比如你在某家银行做了房贷那未来30年内你可能都不会卸载这家银行的APP。但恰恰大多数情况下正是因为缺乏这种刚需场景的连接银行才想通过虚拟账户拓客的。

而一个低频且高度同质化的产品用户兴趣是不大的。

既然是缺乏用户价值的问题便要从用户价值上着手。否则成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果。从提升用户价值的角度看我想到了三条出路：

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